自己跟銀行協商有哪些優缺點？債務協商委任專業法務5大好處告訴你

十多年來，優利貸協助消費者債務清理問題，擁有豐富的債務協商經驗，常遇到客戶詢問，債務協商不是可以自己找銀行嗎，為什麼需要委託別人辦理呢？ 

自己跟銀行協商，當然可行，但在動手之前，建議先考慮以下問題，再評估是否自己跟銀行協商。

自己跟銀行協商前要注意什麼？

一、債務協商分為哪幾種？

債務協商的方法很多，有個別協商、前置協商、前置調解，個別協商一致性方案，另外還有法院的債務更生、債務清算程序，這都是協商的方式。

前置協商及個別協商，可以考慮自己找銀行，不過，消費者可能不清楚如何跟銀行協商，像是前置協商怎麼談、申請條件、作業流程、每家銀行應對細節！ 重點是以上每個環節，都關係到協商結果。

債務協商流程分享

• 申請債權人清冊：債權人清冊記載總債務金額是多少、哪種債務可以協商、最大債權銀行是哪家、有無擔任負責人等等，這些資訊都是申請前置協商前必須先瞭解的。
• 準備協商資料：例如申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、申請人基本資料
• 向最大債權銀行提出申請：前置協商作業準則規定，由最大債權銀行代理其他債權銀行跟債務人協商，所謂最大債權銀行就是指債權最多的金融機構。
• 銀行作業完成：前置協商作業時間自收件到簽約，大約歷時3個月便可得知協商結果。

閱讀更多：了解前置協商條件流程與後果，銀行債務協商沒煩惱

二、前置協商能處理的債務範圍

前置協商可以解決大部分債務人的問題，例如銀行消費性債務--信貸、信用卡、現金卡，以及符合一定條件的自用住宅借款，其他問題就無法透過前置協商來處理債務。

三、前置協商資格限制

另外，資格也要注意，前置協商只限沒有自己當老闆的族群(例如：一般上班族、公務員、計程車司機等)，或是從事小規模營業活動(例如：5年內平均月營業額在新台幣20萬元以下)的負責人，才符合申請資格。

所以，打算自行申請前置協商之前，要先確認自己的債務，可否聲請前置協商，再來就是資格是否符合。

四、前置調解、更生及清算由專業的來

若是法院前置調解、更生及清算，需要撰寫訴訟書狀向法院聲請，建議由專業法務人員協助，債務協商程序與流程才會順暢。

自己跟銀行協商有哪些缺點？

自行申請債務協商、前置協商失敗，或者協商月付金太高，怎麼辦？

自己跟銀行協商，經驗上肯定不如專業法務來的多，因此也就增添了協商失敗的風險。

前置協商可以統一處理銀行消費性債務，只要方案成立，就可以將所有債務合併繳款，同時拉長期數，降低利率及月付金，快速簡便。

但是，一筆債務只有一次前置協商機會，當前置協商失敗，同一筆債務就無法再申請前置協商。若是前置協商被退件，要等6個月後才能再聲請，在這等待時間，必須繼續繳款，不然就會被銀行催收、強制執行扣薪。

另外，協商方案也是關鍵，花了2-3個月跟銀行協商，結果方案不理想，月付金太高，繳不出來導致協商毀諾，還是又回到原點，無法解決債務問題，加上申請協商期間暫停繳款，在協商毀諾後，銀行會要求一次結清。

協商不必自己來，專業法務協助申請好處多

了解自己找銀行協商，可能會產生的債務協商不成立、退件、協商毀諾後會產生的問題後，我們來說明，委託專業法務人員，處理申請債務協商的好處

一、事前專業評估

一筆債務只有一次前置協商機會，前置協商退件、不成立，甚至毀諾，都會增加債務人財務壓力，如果欠款繳不出來，遭債權人強制執行財產或扣押薪水，家庭經濟必會陷入困境，所以協商事前評估相對重要。

專業法務人員，在決定處理方式前，能事前評估、規劃，如果不適合申請協商，也會提供專業建議，不會胡亂申請，影響債務人權益。

二、預估試算協商方案

申請協商最重要的是降低繳款壓力，讓債務人有能力而且可以持續還款，所以協商方案的預估相對重要。

專業法務人員，能依照債務人每月收支狀況、債務總額及債權人銀行的屬性，預先估算協商方案，幫助債務人協商後支出規劃。

三、複合型債務處理

若是陳年舊債，利息累計已超過本金，或是除了銀行債務外，有部分債權已轉賣資產公司等，債權人有銀行及數家資產公司，此等複合型債務，在規劃方案時，除了月付金外，本金、利息及違約金如何減免也是關鍵。

專業法務人員，能交互運用前置調解、個別協商等債務協商機制，或是聲請法院更生、清算等，除了降利率、降月付金之外，同時可以減免部分利息、違約金甚至本金。

四、專人跟進避免退件

前置協商、調解作業時間大約2-3個月，法院更生、清算程序至少要一年以上，期間要留意銀行或法院相關通知，限期完成補件，如果沒有跟進銀行、法院進度，債務人很容易漏接銀行電話，或是沒有留意相關通知，因而被退件。

專業法務人員，熟悉銀行及法院相關作業流程，專人跟進協商進度，適時提醒債務人應配合事項，不會有聯繫不上或逾期補件而遭退件等事宜。

優利貸債務協商，專業法務與你站在同一陣線

專業法務人員，本身須具備法律相關科系學歷，多年金融保險及銀行法務催收資歷，熟悉銀行作業模式，依據協助數千名債務人的實務經驗，歸納統計各家銀行協商方案，如此才能精準評估及規劃。

優質的債務整合規劃及債務協商團隊，依使用者付費之商業模式，秉持公平交易原則，服務項目及收費標準透明清楚，對經濟弱勢者，提供分期付款優惠。

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許多社群媒體或是網友分享，債務協商是可以自己處理的，但是若協商不成功或方案不佳，後續問題該如何面對及處理，就是自己的問題。

債務協商當然可以DIY，但是如果擔心自己處理不好，債務狀況複雜，超出自身能力所及，亦或是工作生活忙碌，無暇顧及聲請協商事務，那麼也可以思考看看，是否找專業人員協助處理。