銀行債務協商申請文件與利率說明，利率怎麼算？會影響信用嗎？

債務協商是債務人向銀行提出協商時的流程，從前置協商，到協商失敗後的清算、債務更生都屬於債務協商。債務協商後利率最低可以是0%，且還款期數長，對於無法申請債務整合的人來說是處理債務很推薦的方法。

當債務人無還款能力時，想一次性解決債務問題（如信用貸款、汽車貸款、房屋貸款、卡債等債務），大部分的債務都可以透過前置協商處理，實在無法解決時，才會進行到法院的前置調解、更生或清算程序。閱讀過我們為您整理的債務協商(前置協商) 申請訣竅大公開 後，你一定還好奇債務協商利率與利息怎麼算，還有債務協商多久恢復信用，若協商繳清還能貸款嗎？，不了解債務協商條件的你，想知道債務協商位生活帶來的影響，請繼續閱讀我們為您準備的債務協商文章，帶您立即搞懂！

債務協商利率利息多少？還款期限與月付金多少？

債務協商(前置協商)利率最低0%，最高不得高於原來各銀行債權的平均利率。

債務協商還款期限原則上最長為180期，但是，若分180期債務人仍無法負擔的話，還可以改成兩階段式清償方案。

月付金的部分，利率降低，期數拉長，月付金自然會降，當然銀行還是會斟酌每月收入及必要支出來做調整。

就現今金融市場行情，債務協商繳款方案比信貸及車貸優惠許多，期數最長180期，利率最低0%，許多債務協商利率，幾乎等同房貸方案，所以不用擔心債務協商利率太高的問題。

債務協商好嗎？債務協商優缺點比較

債務協商好嗎？一般人對協商還是有疑慮，債務協商PTT留言板中，常有人說申請債務協商信用會受影響，甚至有人說會信用破產。現在，讓我們就債務協商、前置協商成功後的優缺點來超級比一比，破除因為資訊不透明、觀念有偏差而產生的恐懼。

債務協商優點	債務協商缺點
債務協商最低零利率，最長180期 債務協商後利率，統一調降至5-7%之間甚至更低	須等到全部清償後再加1年，聯徵上的註記才會消除 債務協商期間無法跟銀行貸款，也無法使用信用卡

債務協商優點：

一、還款條件最優惠

債務協商最低零利率，最長180期，這種還款條件，是信貸無法比較的，其他如利率7、8%起跳、期數最長只有5年的車貸，就更不用說了。

二、減免部分利息及違約金債權。

銀行信用卡債循環利息15%，卡友貸利率最高有將近19%，債務協商後利率，統一調降至5-7%之間甚至更低，等同是減少10%甚至以上的利息支出，換句話來說，銀行也減免部分利息及違約金債權。

三、繳款便利有彈性

最便利的地方就是單一窗口繳款，只要每月10號，將款項繳給最大債權銀行，不用東繳一筆西繳一筆，不會有遺漏，省時、省腦力又便利。另外，不綁約，沒有違約金問題，有錢隨時可清償，只要清償數額達4期月付金，直接沖抵本金。沒錢的時候就乖乖按月繳，有多的錢就可以多還，甚至一次清償本金。資金可靈活運用，進可攻退可守。

債務協商缺點：聯徵註記

聲請債務協商，最大的影響就是聯徵上會有註記，須等到全部清償後再加一年，協商註記才會消除。影響所及的是，債務協商 期間 無法再跟銀行貸款，也無法使用信用卡。

換個角度思考銀行的立場，在債務協商利率及期數讓步、每月應收回款項變少的情況下，債權回收速度變慢，風險一定會增高，相對的需要債務人給一些承諾或保障。

所以，透過聯徵註記，讓所有金融機構知道債務人現況，間接的管控負債，不再增加債務，影響協商繳款。否則，一邊跟銀行協商，一邊又繼續借錢，最後因負債太多，繳不出來、惡性循環、協商毀諾，債務協商制度就失去功能及美意了。

前置協商流程一：申請債權人清冊

前置協商流程的第一步就是申請債權人清冊，其記載總債務金額是多少、哪種債務可以協商、最大債權銀行是哪家、有無擔任負責人等等，這些資訊都是申請前置協商前必須先瞭解的。

另外補充，債權人清冊申請方式有三種：

1. 親自到聯徵中心申請→帶身分證及第二證件，到聯徵中心(台北市中正區慶南路一段2號16樓)臨櫃申請，每年第一份免費。
2. 郵局申請→帶身分證及第二證件正本及影本，去郵局填寫申請書，委託郵局代收代驗申請，每年第一份免費。
3. 郵寄申請→上網下載申請書，檢附身分證、第二證件及新式戶口名簿影本，郵寄到聯徵中心聲請，每年第一份免費。

前置協商流程二：準備協商資料

1. 前置協商專用申請書類
   申請書、財產及收支狀況說明書、債權人清冊。
2. 申請人基本資料
   雙證件影本、近3個月薪資證明文件、近2年度綜合所得清單及最近一個月財產資料清單、近1個月向聯徵中心申請之債權人清冊、勞保投保資料及明細表。
3. 其他文件
   如中低收入戶證明、殘障手冊或重大傷病證明等。

前置協商流程三：向最大債權銀行提出申請

前置協商作業準則規定，由最大債權銀行代理其他債權銀行跟債務人協商，所以債務人不用一家一家去談，只要向最大債權銀行申請即可。

所謂最大債權銀行就是指債權最多的金融機構，這裡除了銀行以外，當然還包括農漁會、信合社、保險公司、中華郵政及信用卡公司等，最大債權銀行收到申請後，會在 25～30 天後會開始債務協商

前置協商流程四：銀行作業完成

前置協商作業時間自收件到簽約，大約歷時3個月，作業流程如下：

收件 → 通知收件及補件 → 寄發前置協商開始通知函及債務人無擔保債務明細表 → 通知方案 → 通知簽約 → 簽約完成，隔月10號開始繳款。

債務協商影響信用嗎？繳清還能貸款嗎？

債務協商多久恢復信用？債務協商繳清還能貸款嗎？原則上，協商註記消除後，就可以重新跟銀行往來。但是，協商期間真得沒有辦法貸款嗎?

其實，只要協商繳款正常，或名下有汽、機車或房屋可供擔保，工作及收入都不錯的話，仍有機會申請消費型小額信用貸款、車貸或房貸，另外，如有進修打算，也可申請學貸。

因此，前置協商成功後，出國、買車、買房都可以，不會因為申請協商就被銀行宣判死刑，甚麼事都做不了，只要找對方法，接下來的人生依然海闊天空。

債務協商後果失敗了，我還有救嗎？

債務協商制度運用，就像開車上高速公路，只能一直往前，往下一個程序走，無法再回頭。但是，過站也沒關係，因為每一筆債務，至少有四、五次跟銀行協商的機會。

債務協商遲繳、協商毀諾，可以聲請前置調解或個別協商一致性方案。就算前置協商失敗、不成立，也還有更生或清算程序。所以，只要有心，一定可以解決債務問題。

參考文章--債無可懼 ─債務協商遲繳、協商毀諾、失敗，通通有解！

優立德國際(優利貸)二十年銀行催收及徵授信實務經驗，已成功協助許多客戶脫離債務困境。

前置協商成功案例--【PTT債務協商經驗談】如何跟銀行債務協商？

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