債務協商失敗怎麼辦？銀行貸款協商、負債協商須注意的12件事

在未來，收入不穩定性和不確定性，使得債務處理變得更加重要，對於無法申辦債務整合貸款的民眾，當務之急，應著重在如何減少繳款金額、降低利息負擔、避免欠債不斷擴大。

當卡債、貸款壓力迎面而來，有個關鍵選擇就是找銀行申請負債協商，有鑑於債務整合協商的重要，以及大家對於債務協商失敗的疑慮，我們為您整理出12件辦理債務整合協商時必須注意的事，讓您處理債務更加輕鬆。

1.剛貸款就可以辦債務整合協商嗎？

消費者債務清理條例規定，銀行或其他金融機構的消費性無擔保債務，都可以協商，沒有說要繳多久才能申請。但在銀行實務上，剛貸款就說繳款困難，要申請協商，會讓銀行有受騙的感覺，即是所謂有道德風險的情況，債務整合協商失敗的風險就會變高。所以，建議至少繳滿6期之後再申請。

2.只有卡債也可以整合協商嗎？

卡債整合協商當然可以。依消費者債務清理條例規定，只要是銀行的消費性無擔保債務，都可以債務整合協商，不論有幾家銀行，不管有幾筆債務，就算只有一筆信用卡債，也可以辦理信用卡債務整合協商。

3.債務協商失敗還可以再申請嗎？

債務整合協商就像開車上高速公路，只能一直往前，往下一個程序走，無法再回頭。

債務協商(前置協商)失敗、不成立，可以聲請更生或清算，在更生、清算之前，仍建議先聲請前置調解。因為債務整合協商是由債權人與債務人自主決定，前置調解則是由法院或鄉鎮市區調解委員會居中為兩方磋商，所以就算協商失敗，仍有機會因第三機關介入協調而成立調解。

4.債務還款沒困難，也可以債務整合協商嗎？

不論是銀行公會債務整合協商，或者是消債條例的前置協商等，目的是在協助繳款有困難或無能力償還債務的人。所以若還款沒問題，只是覺得利率太高想調降的話，直接跟貸款銀行申請調降，變更授信還款條件即可，無須透過債務整合協商機制來處理。

5.公司負責人可以申請債務整合協商嗎？

可以，但僅限從事小規模營業活動的負責人。所謂小規模營業活動是指，申請債務整合協商前5年內平均月營業額在新台幣20萬元以下。若之前曾經是企業或商號負責人，但是聲請前五年內沒有擔任，也可以聲請。

6.民間債務可以納入債務整合協商嗎？

債務整合協商主要是協助消費者處理金融機構消費性的無擔保債務，所以僅限金融機構的債務。所謂金融機構是指銀行、郵局、保險公司、信用卡公司、信用合作社以及農漁會信用部，另外由銀行轉賣與資產公司的債務，可要求比照辦理。至於車貸融資公司、民間融資公司或私人間的債務，就無法納入債務整合協商。

7.強制扣薪可以債務整合協商，解除扣薪嗎？

當然可以。依規定，申請債務整合協商期間，銀行必須停止催收程序，所以還沒開始強制扣薪，協商期間當然不能扣薪，但是若協商之前就已經被法扣薪資了，就必須等協商簽約後才能解除強制扣薪。

8.區公所申請債務調解好嗎？

消費者債務清理條例規定，前置調解可以向法院或鄉、鎮、市、區調委員會聲請，向區公所申請債務調解沒有好壞的問題，但與法院比較之下，法院制度較完善，有專責的科室、股別及專人負責，專業度及實務經驗較豐富，建議向法院聲請債務前置調解更為妥當。

9.債務整合協商毀諾該怎麼辦？

債務整合協商毀諾有兩種方式可以解決：

一、個別協商一致性方案：

向毀諾時債務最多的金融機構申請，與其簽訂「個別協商一致性方案協議書」，其他債權人比照協議書的還款條件，之後與各個債權人個別簽約，個別繳納。

二、前置調解：

向法院或鄉、鎮、市、區調解委員會聲請前置調解，由法院或調解委員會居中協調，只要有還款意願，仍有機會調解成功，分期攤還。

10.債務整合協商之後就永遠信用不良嗎？

完全不會。網路上謠傳，債務整合協商之後就會永遠信用不良，是因為聲請債務整合協商，聯徵上會有協商註記，但是註記不是永遠的，當所有債務清償後再加一年，聯徵註記就會消除，之後又可以重新跟銀行往來，所以債務整合協商不會信用不良，正確的說法應該是，前置協商是信用汙點、信用惡化的止血良藥。

11.債務整合協商多久後可以申請信用卡？

原則上，債務整合協商期間聯徵上會有註記，不能申請銀行信用貸款，也無法使用信用卡，等債務全部清償後再加1年，註記消除後才能再跟銀行往來。

但是若繳款正常且工作穩定的話，依個案狀況，仍有機會申請消費型小額信用貸款、車貸或房貸，另外，如有進修打算，也可申請學貸，不會因為申請協商就被銀行宣判死刑，甚麼事都做不了。

12.協商清償完畢可以再協商嗎？

同一筆債務針對同一個協商程序，原則上只能進行一次，若是所有協商債務全部清償後，又重新跟銀行借款，因為已經不是同一筆債務了，所以後來新產生之債務當然可以申請前置協商、前置調解等程序，結論是，債務整合協商可以辦很多次，但前提是不同筆債務。

人人都想無債一身輕，可是國人平均負債已超過350萬，博客來有本暢銷書「零工經濟來了」提到，在可預見的未來，將沒有鐵飯碗的工作，而是約聘、非正職、臨時、短期、專案等型態，目前許多職業工作，已逐步被人工智慧和自動化給取代，而未來變動只會更加劇。

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面臨債務屏障，可別自怨自哀，也別視而不見，未來要勇敢挑戰不同可能，現在就更得積極處理負債，債務整合協商是個統稱，實際執行有很多方式：前置協商、前置調解、個別協商、更生、清算..等，目的都是減輕欠債繳款壓力，但每個人適合的方案則不相同。

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