欠銀行錢20年不還會怎樣？除了等15年追溯期，選擇銀行協商會更好！

欠銀行錢不還會怎樣？催收如影隨形，不敢出國、躲債躲到懷疑人生，擔心會被關或是被通緝，只想逃避不還銀行錢，想撐到追溯期過…

然而，欠銀行錢，申請債務整合或債務協商才是王道。

PTT上有人說，欠銀行錢超過15年或20年就不用還，是真的嗎？請先冷靜，想要躲避債務之前，有些事情先搞清楚！

首先，我們釐清一些觀念，債務經過一段時間真的可以不用還嗎？

• 欠銀行錢多久時間可以不用還？
• 銀行討債有追溯期嗎？
• 欠銀行錢很多年，甚至超過20年可以不用還嗎？

接下來，我們來盤點一下，欠銀行錢不還會有哪些想法

• 欠銀行錢不還會怎樣？
• 欠銀行錢會被通緝嗎？欠銀行錢會被關嗎？
• 欠銀行錢可以出國嗎？

欠銀行錢超過20年不用還，是真的嗎？

依民法規定，請求權的消滅時效，依債權總類而有不同，分別有15年、5年、2年。銀行借款債權，本金債權及違約金的消滅時效為15年，利息的消滅時效為5年。

欠銀行錢不用20年，主張時效抗辯免還錢

所以，欠銀行錢很多年，不需要等超過20年，只要15年期間，銀行都沒有進行任何催討，例如沒有對債務人請求、起訴或是發支付命令、本票裁定、強制執行等，債務人就可以主張時效抗辯，不用還錢。

發現了嗎？不用還錢的關鍵在於，銀行沒有行使權利進行催討。

依銀行現況，金融科技化，內控嚴謹，債權催收系統完善，人力充足，再加上催收有績效獎勵等，就算沒有自行催收，也會委外處理，由催收公司來追討債務，基本上，不太可能發生債權超過時效，而未催討的情況。

銀行討債有追溯期嗎？

銀行討債之追溯期應該是指債權的「消滅時效」，又稱「請求權時效」。

所謂消滅時效，就是法律不保障讓權利睡著的人，任何法律上的權利，要行使才能發生效果及作用，有請求權的人若超過一定期間，沒有行使、主張權利，債務人可以拒絕給付。這樣雙方法律關係才能早日確定，免除債務人的不安。

重要觀念釐清，超過時效的權利不會消失，只是債務人可以主張，債權人之權利行使已超過時效，為時效抗辯，拒絕給付。

簡單來說，銀行債權若超過消滅時效都沒有來催討，債務人可以主張超過追溯期，拒絕清償，但是若債務人仍為給付，債權人不會有不當得利的問題。就像食物過了保存期限，不會憑空消失，如果有人願意吃，也不會不合法。

欠銀行錢要如何處理，債務整合還是債務協商？

銀行債務繳款壓力大，除了還錢還是還錢，債務整合及債務協商都是還債的方式。

債務整合是借錢來還債，透過借新還舊，來整合負債，以降低每月繳款壓力，例如借低利率的信貸，來還高利息的卡債；用貸款期限較長的房貸，來清償短期信貨或車貸。利率降低，期限拉長，月付金自然會下降，負擔減輕。

債務協商是賺錢來還債，不會產生新的負債，單純針對原有負債來降低利率、減少月付金，申請債務協商聯徵會註記，協商期間無法使用信用卡，也不能再跟銀行借款。

債務整合還是債務協商，都要看個人條件，有時候是沒得選的。如果僅遲繳幾天，還未進行到法催程序，工作收入及信用狀況還不錯，還可以貸款者，建議先行貸款整合，萬一整合不成再來協商。

延伸閱讀：欠銀行錢怕影響自身權益？就讓債務整合、債務協商來幫你！

欠銀行錢不還會怎樣？

欠銀行錢15年沒還可能會引起以下後果：

1. 催收和法律問題：銀行會透過電話、簡訊、信函、甚至委託催收公司等方式進行追債，如果長期欠錢不還款，可能會面臨更嚴重的法催程序，如銀行帳戶被凍結、法院訴訟、財產被查封或薪資被扣押等
2. 高額利息、違約金及訴訟費用：未按期還款，會被收取高額的利息和違約金，另外進行法催所產生的訴訟費用，銀行也會要求債務人負擔。這些債務及費用會隨著時間而不斷增加，讓債務越來越難以還清。
3. 影響個人信用：逾期債務會降低個人信用分數，進而影響銀行貸款、信用卡申請。如果一直遲繳，信用評分持續下降，在未來很長一段時間內，難以獲得銀行信貸等金融服務。
4. 心理壓力和負面情緒：部分銀行會將催收委外處理，由催收公司來追討債務，催收公司比銀行更積極，高強度的催收對債務人造成極大的精神壓力，讓債務人產生焦慮、憂鬱和自責等負面情緒，影響身心健康。

欠銀行錢會被通緝或被關嗎？

一般情況下，欠銀行錢不會因此被通緝，也不會被關，欠債本身不是犯罪行為，因此不同於大家流傳的，欠銀行錢不會觸犯刑法，也不會被通緝、逮捕被關押。

但是若有詐騙銀行，例如用偽造之收入證明向銀行貸款，或是因為不想還錢，處分或隱匿財產，例如將財產假買賣或贈與第三人者，就會觸犯刑法詐欺罪、損害債權罪、偽造文書及使公務員登載不實等，經刑事判決確定，就有可能被關。

欠銀行錢可以出國嗎？

欠銀行錢本身並不會影響出國的自由，但是若有依消費者債務清理條例，聲請債務更生或清算程序，就另當別論。

債務更生程序：依消債條例第62條第2項規定，法院為認可債務更生方案時，因更生方案履行之必要，對於債務人在未依更生條件全部履行完畢前之生活程度，得為相當之限制。所以除了工作等有必要性的出國之外，其餘旅遊應避免。

債務清算程序：依消債條例第89條第規定，債務人聲請清算後，其生活不得逾越一般人通常之程度，法院並得依利害關係人之聲請或依職權限制之。債務人非經法院之許可，不得離開其住居地；法院並得通知入出境管理機關，限制其出境。

欠銀行錢不逃避，積極協商解難題

正向的還債模式，應該是有多的錢，就盡快清償債務，畢竟沒有人想，一直將負債背在身上，但是，經濟壓力、財務困難、欠債太多、生活都過不下去時，人性就會開始想要逃避。

欠銀行錢的協商方案很多，有個別協商，前置協商，個別協商一致性，也有透過法院做前置調解、更生或清算。只要願意出來面對，都有可以找到適合的協商方案。

你可以找親友幫忙，也可以尋求專業的債務整合公司協助，不要異想天開，走旁門左道，時間拖得越長，處理的困難度越高。