卡債整合流程與條件說明，原來卡債還不出還能靠卡債協商！

「卡債」是因信用卡消費衍生出來的債務，當每月信用卡帳單沒辦法準時繳清，或是只繳得起最低應繳金額，就會導致每月有循環利息產生，隨著循環利率增加，信用卡費繳不出來，就會形成卡債。

卡債不會憑空消失，解決卡債怎麼還的問題，你該試著去瞭解ptt上推薦的「信用卡債務整合」以及「信用卡債務協商」，並且留意該如何做 卡債整合，讓信用卡整合成為你卡債過多時的好幫手！

如何查詢卡債？

如何查詢卡債？通常信用卡帳單、網銀或是手機APP，都可查詢最低應繳、本期應繳及循環額度。

如果是多年前的債務，帳單早已遺失、或是沒有申請網銀，該如何查詢卡債呢？這時只能自行打電話詢問銀行，或是向聯徵中心申請「信用報告」或「債權人清冊」，才能清楚自己的欠款細項，利於後續申請卡債整合或協商。

信用卡循環利息怎麼算？

循環利息=(當期消費+前期未結清+預借現金) X 循環利率 X (天數/365)

特別注意，循環利息會從入帳日開始算起，而不是繳款截止日！各家銀行信用卡的循環利率不會相同，且利率會不時調整，故循環利息還是需要依各銀行官方網站為準。

卡債不還會消失嗎？

民法第 125 條規定：請求權，因十五年間不行使而消滅。因此有些人會誤會，以為只要將卡債撐過15年就可以不用還，但事實沒那麼美好，銀行一旦要求還款，便是行使請求權，時間將重新延長15年，因此卡債終究還是要還的。

財團法人聯合徵信中心也會在一定期限內保留你的信用卡紀錄，規定如下：

※停卡紀錄

• 自停卡發生日起揭露5年。
• 因未繳而停卡，未清償者，自停卡發生日起揭露7年
• 因未繳而停卡，已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年

※信用卡戶帳款繳款資料

• 自繳款截止日起揭露1年
• 催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月
• 呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年

卡債怎麼還？卡債整合流程有哪些？

卡債整合前準備

• 確認負債明細：有多少卡債、利率、月付金
• 審視自身條件：確認本身的條件及資源，有無房子、車子、工作勞保年資、每月收入狀況等

提出卡債整合申請

1. 選擇合適的銀行方案
2. 填寫申請書
3. 準備財產、工作及收入等相關證明文件
4. 資料備妥後提出卡債整合申請
5. 等待卡債整合結果

卡債整合最常以信貸來做，詳細流程為：銀行電話照會→銀行審核→核貸結果通知與申覆→對保簽約→撥款

卡債整合條件有哪些？

1. 負債比太高：金管會規定無擔保債務總額與月薪的比率，不能大於22倍。
2. 收支比太高：銀行評估還款能力，收支比太高表示呆帳風險就越高。
3. 信用瑕疵：嚴重遲繳、未繳、呆帳、警示帳戶等，這些信用不良的紀錄，都是銀行拒絕往來戶。

卡債整合會影響信用分數嗎？

不論是透過銀行房貸或信貸來做卡債整合，只要每月按時正常還款，不但不會影響到個人信用，還可以逐步增加聯徵中心的信用評分！未來想再跟銀行借貸往來，都會很有幫助，所以信用卡整合可說是處理卡債問題的絕佳方法啊。

卡債整合過不了，卡債協商來接手

卡債整合與協商是兩種不同的方案，卡債整合不會影響信用分數，甚至可以幫你累積信用分數，但卡債整合條件較高，許多人會無法順利通關，因此便會採用卡債協商。

卡債協商的申請條件低，且成功申請卡債協商，可以將債務打折，不過協商期間無法再貸款或使用信用卡，須等債務還清後一年，才會消除卡債協商的紀錄，到時再與銀行往來較容易。

卡債協商 vs 卡債整合

	卡債協商	卡債整合
優點	月付金大幅減少，不用再以債養債，徹底解決債務問題，回復正常生活	減少利息支出，降低月繳金額，減輕財務壓力，提高生活品質
適合對象	負債比過高、嚴重遲繳、多期未繳、信用瑕疵、強制扣薪等狀況	高利率的壞債，都應該藉由卡債整合來優化處理
申請條件	適用積欠金融機構的債務做協商，若為負責人則需於5年內平均月營業額不超過20萬	有穩定工作和明確收入證明，不能有嚴重信用瑕疵，信用評分最好600分以上
執行方式	評估個人不同財務狀況，規劃前置協商、個別協商、更生或清算等協商方案，重新協議還款條件	透過適合自己的貸款來整合名下債務，盡量延長還款期數，並設法調降借款利率

 

信用卡債務協商 會影響信用評分嗎？

需要透過信用卡債務協商來改善債務的民眾，表示信用紀錄原本就不理想，所以不用再擔心信用分數；反而透過 卡債協商 可以控制妳的信用不再惡化，只要按時清償完畢，未來還是可以恢復信用，繼續使用信用卡和申辦貸款。

注意這4點，避免卡債問題！

常見銀行信用卡廣告：多采多姿享樂體驗，輕鬆便捷支付優惠，品味人生刷出新幸福。文詞中充滿誘惑，勾動不安心靈，讓人怎能不心動？信用卡絕對是聰明的支付工具，可也是擴張信用的迷幻藥，很多人不正確的用卡習慣，積欠下龐大信用卡債務，最後才驚覺已無力償還，看來94年雙卡風暴的教訓，卡債族早已遺忘。

拒絕成為卡債族，注意以下幾點

一、信用卡循環利率非常高

網路形形色色商品廣告，令人剁手也要刷卡購物，但你知道信用卡循環利率是多少嗎？依照銀行法2015年的修正規定，信用卡與現金卡年利率最高為15%，只要當期應繳金額沒有全額繳清，銀行就開始計算循環利息，15%到底是有多高，目前定存年利率只有1%，比較一下就知道有多可怕。

 

二、卡債避免只繳最低應繳金額

繳納信用卡最低應繳金額並沒有違反信用卡合約條件，但是只繳最低額度會怎樣? 會發生兩個情況：

1. 將開始支付高額循環利息費用，一步一步陷入財務漩渦，債務會快速累積膨脹。
2. 有資金需求時，例如想申辦信用貸款比較容易被婉拒，因為銀行會認為放款風險偏高。

 

三、卡債不還會怎樣? 會有什麼後果?

不論信用卡、現金卡、信用貸款或房屋貸款，只要沒有正常還款，銀行就會開始催收流程，通常催收程序有四個步驟：
電話催收➜發催告函➜拜訪催收➜法催

一旦進入最後的法院催收，就將面臨債權人透過法院聲請強制執行的程序，包含強制扣薪、扣押銀行存款、假扣押、查封不動產的後果，所以卡債不能不還，不還錢是會陷入災難。

 

四、卡債會影響信用評比

動用信用卡循環額度、沒有按時繳款、每月只繳最低、預借現金，以上是卡債族常見的行為，這些情況會影響信用評比，會降低聯徵中心的信用評分，對申請銀行貸款有負面影響。

   

最後再次提醒，謹慎使用信用卡理財，千萬不能與最低應繳當好朋友，如果有卡債問題，逃避只會越來越惡化，唯有儘早面對與選擇正確方法，找對卡債整合銀行，辦理卡債整合，才能早日擺脫債務，重拾美好人生！。

 

優立德國際(優利貸)服務團隊，具有長期銀行消金與徵授信的經驗，已經幫助許多人順利通過卡債整合與卡債協商，有任何問題歡迎與我們聯絡，免付費諮詢專線：0800-865-885