2024債務協商(前置協商) 申請訣竅大公開

政府迄今已推出很多 債務協商機制，但為何很多人還是無法成功申請債務協商？原因是他們不懂得其中的技巧，隨便從網路上參考債務協商範本，卻不知道那種範本通常都不適合自己，而導致申請失敗。到底該 如何債務協商 才能成功？想知道2024申請債務協商的技巧，就繼續看下去吧！

不懂債務協商技巧，導致申請失敗

前幾天，台中林小姐到公司請求協助，她說一年前因家裡急用，跟銀行借了20萬信貸，加上原來15萬卡債，總負債約35萬，後來繳款有困難，跟銀行申請債務協商(前置協商)。結果銀行以債務不多為理由，要求她自行撤件，否則後果就協商不成立，請她去跟法院聲請債務更生或清算。

銀行不願伸出援手，甚至冷眼旁觀態度，加上債務協商失敗經驗，讓林小姐很不愉快。而銀行要負債只有30萬的客戶，去申請債務更生或清算，實在讓人傻眼。這是一般民眾常遇到的狀況，也是PTT鄉民們常有的抱怨。

民國94、95年雙卡風暴後，政府為協助民眾跟金融機構處理債務問題，推行一連串的 債務協商機制，從95年銀行公會協商，到97年消費者債務清理條例施行後的前置協商、前置調解等等。制度運作中，銀行所扮演的角色就很重要，銀行是有其社會責任，但也要顧及企業獲利，所以，期待他們利益放兩旁，道義擺中間，實在有困難。

何謂債務協商、前置協商？

何謂債務協商？債務協商是一個廣義的概念，就是跟債權銀行商量，變更每月還款方式，讓債務人有能力償還。包括公會債務協商、前置協商、前置調解、個別協商一致性方案、個別協商、甚至是更生及清算，都屬於債務協商的一種。

而前置協商是跟銀行協商的第一步，消費者債務清理條例施行後，取代公會債務協商，也是一般民眾最常聲請的程序。由債務人向負債最多的銀行(即最大債權銀行)提出聲請，最大債權銀行代理其他債權人跟債務人協議，協商方案成立後，債務人只要每月10號，將款項繳給最大債權銀行即可。

 

債務協商、前置協商有範本、範例或作業準則可參考嗎？

現在資訊發達，上網就能找到 債務協商範本 或前置協商聲請書的範例。但是，每個人狀況不一樣，收入、支出、還款能力、家庭背景、甚至負債原因都不相同，各有各的故事，所以，就算有某甲案例經驗可供參考，也沒辦法套用在某乙身上。

另外，銀行公會為了協助消費者與銀行債務協商，公佈一系列債務協商、前置協商作業準則，明訂協商申請資格、作業程序流程、必備文件及協商清償方案等規範，要求各銀行或其他金融機構遵守。

然而，上有政策，下有對策，就算債務人都符合資格，最後協商成功失敗，還是銀行說了算。一般而言，銀行常以有沒有資產大於負債、近期增貸、大額刷卡或預借現金等因素，來認定有無道德風險。部分行庫為了自身利益，審核標準頗為嚴苛，所以常有債務人遭認定具有道德風險，被要求自行撤件等後果。

如何債務協商 才能成功？

實務上，各銀行協商標準不太一樣，所以， 債務協商經驗很重要。如何債務協商？提高通過機率？以下分享三個訣竅：

一、申請資格影響著債務協商後果

債務協商主要是處理消費性的債務，所以申請人的資格及債務的種類，都有一定的限制。

1. 要有金融機構消費性債務，例如信貸、現金卡或信用卡債等。
   車貸有擔保，學貸、青創貸款、軍貸及原民貸為政府政策性放款，均不納入。
   房貸只有自用住宅借款，可以有條件的調整，週轉型及理財型房貸就不行。
2. 未曾申請過銀行公會債務協商，或是曾經聲請但不成立。
3. 有參加過銀行公會債務協商或前置協商，但是已結清了。
4. 5年內未從事營業活動、或營業額平均在20萬以下的小規模營業活動，例如上班族、計程車司機、自營網拍、網紅、YouTuber、路邊 攤或小吃店等。

二、文件齊全縮短債務協商時間

申請文件備齊是最基本的，這樣才不會把時間浪費在補件程序上。
債務協商必備文件有：申請書、身分證影本、財產及收支狀況說明書、債權人清冊、個人財所資料、薪資證明及勞保投保資料。

三、債務確實繳不出來

只要有能力，相信多數人都會盡力償還債務，會走到債務協商這一步，多少都有不得已的苦衷，以及不為人知的辛酸，拖欠債務，實在無法全部歸咎於債務人，這樣銀行才有協助的理由，順利達成協商。

知道 何謂債務協商，並了解 債務協商機制，與 如何債務協商 後，是不是讓你在面對債務多了一層信心呢？若是還有不了解的地方，請繼續閱讀：債務協商利率怎麼算？多久恢復信用？繳清還能貸款嗎？我們有更詳細的解釋！

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