債務整合Dcard金融版和理財版貼文，優利貸專員詳細分析

很久以前，PTT是資訊交流的自由世界，如今在快速變化的世代，Dcard似乎快把PTT取代，就連平時較少見的債務整合問題，近期在Dcard上也越來越常見。

債務整合Dcard即時熱門看板，其中金融版和理財版有兩個案例，讓筆者印象深刻，又想記錄下來，和大家分享個人經驗和淺見。

債務整合Dcard理財版案例

前情摘要

後悔以前亂刷信用卡，想貸款整合卡債和其他借款，再留一些周轉金。
現在銀行一直催款，想要處理債務，但不知道該如何是好！

需求和財務條件

• 貸款：30萬（依個人信貸條件的額度上限）
• 還款：5年60期銀行貸款合約
• 用途：債務整合信用卡和其他負債
• 職業：護國神山的外包商
• 收入：年薪約46萬
• 年資：七個月
• 卡債：A信用卡2萬、B信用卡5萬2、C信用卡6千，已有遲繳和催收紀錄
• 其他：勞工紓困貸款10萬，也有遲繳催收情形，另外有欠朋友6萬

從筆者角度看銀行徵審可能遇到的困難

• 三筆信用卡債共6萬，卡費總額不高，最低應繳金額約6千，現況有遲繳和多次催收。
  想法→ 從銀行的角度來看，月薪4萬卻繳不起6千，銀行徵審心中有個大問號。
• 勞工紓困貸款10萬，屬於政策性補貼貸款，月付金約3千多，借款利率非常低，可是有遲繳和催收問題。
  想法→ 小額低利貸款已經繳不出來，又如何讓銀行放心，核准信貸整合負債之後，未來可以正常還款。

根據以上兩點，銀行貸款30萬幾乎是不可能，除非，能提供工作信用不錯的保證人。問題癥結點，不在信貸額度高低，而是信用不良紀錄。

破解此案例的問題點

卡債6萬+紓困10萬，總債務金額不多，不必辦理債務協商，即使順利通過，協商條件也不會好。

此外有Dcard網友留言建議，辦融資貸款來把卡債整合，對此筆者有不同看法，因為兩者利率相近，整合實際效益不大，更何況合法融資借款，也未必會過件。

債務處理建議方向

條件允許之下，可考慮跟親友借6萬，先來還清卡債，再者，紓困貸款利率很低，自己慢慢繳款即可。

若無親朋好友協助，則建議改變消費習慣，月薪4萬不算低，先設法節省開銷，節流之後，盡快存錢繳清卡債。

銀行逾期催收紀錄，在聯徵中心會揭露三年，若能盡快還款，保持正常繳款習慣，也許不用等到三年，仍有機會再核准個人信貸。

債務整合Dcard金融版案例

前情摘要

只能怪自己理財觀念真的太差了，月付金高到付不出來。
最近有申請中x信託整合債務，但沒過被婉拒了。
本來想借融資來還卡債，有詢問裕x融資公司，可以借35萬但利息很高，覺得不妥，家人也無法協助！

債務問題和財務狀況

• 信用卡A：額度9萬3，有卡循，已刷滿
• 信用卡B：額度8萬，有卡循，已刷滿
• 信用貸款A：17萬，利率4%
• 信用貸款B：15萬，利率8%
• 信用貸款C：16萬，利率13%
• 收入：月薪35K-40K（業績好的時候有到45 K）
• 年資：超過12個月

Dcard網友對此案例的留言VS筆者想法

• Dcard留言1. 銀行無法整合，只能由融資貸款協助了，建議先把銀行信用養好，對往後貸款才有幫助，其他管道利息比以上更高。我可為您協助評估！
  想法→ 三筆信貸利率均值8.3%，合法融資利率約12-16%，借高利來還低利債務，這理財觀念很不正確。
• Dcard留言2. 有機車可辦機車貸，沒的話只能辦裕富商品貸。外面管道多，但寧可選上市貸款公司，對吧？
  想法→ 機車貸和商品貸屬於融資貸款，選擇上市融資公司當然比較安全，其借款利率比銀行高，但比民間借款低，很適合信貸條件不好的資金需求者，但問題重點是，以債養債的作法，只是雪上加霜，並無法解決問題。
• Dcard留言3. 全部都不要還，銀行就會來跟你談了，到時候就可以談還本金，五年後又是一條好漢！
  想法→ 選擇欠債不還，將面臨催收、法扣、查封財產的困境，而且持續加計利息之後，債務會不斷地膨脹，五年後將不是條好漢，反而會嚇出一身冷汗。

債務處理建議方向

信用卡滿循，負債比偏高，應該是中x信託整合貸款沒過的原因，如果以往繳款正常，或者遲繳不嚴重，換別家銀行或許有機會，因為年資收入都不錯，有些銀行比較勇敢，會願意提供整合貸款。

若有嚴重遲繳紀錄，信用分數太低，導致銀行整合貸款失敗，則建議與銀行債務協商，重新協議還款條件，設法降低月付金和利息。債務協商是雙贏的途徑，銀行端可避免產生呆帳，債務人能減輕繳款壓力，回歸正常生活，而且協商結清一年之後，還是可以再與銀行往來。

簡單說明兩則債務整合Dcard的案例，希望能釐清金融資訊，避免陷入以債養債的思維，以上為筆者經驗和淺見，說明有不對之處，歡迎您來電指正。