印度储备银行（RBI）最近将回购利率降低了25个基点，至6.25％，期望即将举行的货币政策会议进一步削减，这可能会导致便宜的贷款。回购利率削减通常会降低借贷成本，从而使贷款更加负担得起。但是，由于银行确定利率的方式，借款人通常不会立即看到其每月分期付款（EMI）立即减少。
削减税率不会立即转化为较低的贷款付款；影响根据贷款类型，银行政策和利率计算方法等因素而有所不同。了解这些因素可以帮助借款人更有效地管理贷款。让我们解释回购利率如何影响您的贷款负债。
银行使用两个主要基准确定贷款利率：外部基准贷款利率（EBLR）和基于资金的贷款利率（MCLR）的边际成本。 EBLR直接与外部因素有关，例如RBI的回购利率或政府债券收益率，使其对回购利率变化的反应更快。此系统遵循许多房屋贷款，个人贷款和MSME贷款。另一方面，MCLR基于银行的内部资金和运营费用。由于MCLR不直接遵循回购利率，因此与之相关的贷款可能需要更长的时间来反映利率降低。
贷款可以具有固定的或浮动利率。固定利率贷款（例如个人贷款，汽车贷款和信用卡贷款）在整个任期内保持不变。这意味着拥有此类贷款的借款人不会从削减回购利率中受益。
Bankbazaar.com首席执行官Adhil Shetty解释说：“浮动利率贷款，例如房屋贷款和商业贷款，随着市场状况而波动。但是，即使这些回购率也不会立即变化。它们会以特定的间隔进行修订，通常每三到六个月。调整的延迟是为什么许多借款人还没有注意到其EMI的变化。”
大多数浮动利率贷款不会立即调整回购利率发生变化。相反，它们根据预定的重置时间表定期重置。例如，如果将贷款与六个月复位周期的回购利率相关联，那么今天降低的税率只会在下一个重置日期之后反映在EMI中。基于MCLR的贷款需要更长的时间来调整，因为银行考虑了其他因素，例如资金成本和运营费用。这种延迟意味着，即使RBI降低了费率，借款人也可能会在几个月内感觉到影响。
Shetty建议：“借款人应检查其贷款协议，以确定何时将修订其利率。如果贷款与EBLR相关，则降低速度可能会更快地通过，但其程度取决于银行的政策。”
基于MCLR的贷款将花费更长的时间，因为在调整费率之前，银行重新评估其成本结构。如果您正在考虑贷款，那么选择与EBLR相关的贷款可能会帮助您早日降低回购利率。了解这些差异将有助于借款人做出明智的财务决策，并有效地计划其还款。
